Apa Itu Rules 78
Kaedah pengiraan faedah: Bank mengira jumlah faedah keseluruhan pinjaman, kemudian diagihkan menggunakan formula “78” (jumlah bulan pinjaman).
Faedah dibayar awal: Sebahagian besar faedah dikenakan pada bulan-bulan awal.
Kesan kepada peminjam: Jika peminjam mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal, mereka tetap perlu membayar hampir keseluruhan faedah yang telah “dikunci” di awal pinjaman.
Mengapa Ia Dikritik
Tidak adil kepada pengguna: Peminjam tidak mendapat manfaat besar walaupun menyelesaikan pinjaman awal.
Kurang telus: Ramai pembeli kereta tidak sedar mereka membayar faedah lebih tinggi pada awal pinjaman.
Diharamkan di banyak negara: Kaedah ini dianggap membebankan dan tidak selari dengan amalan kewangan moden.
Perubahan di Malaysia
Tarikh kuat kuasa: 1 Jun 2026, melalui pindaan Akta Sewa Beli 2026.
Kaedah baharu: Digantikan dengan Reducing Balance Method bersama Effective Interest Rate (EIR).
Kelebihan sistem baharu:
Faedah hanya dikira atas baki pinjaman semasa.
Peminjam yang menyelesaikan awal akan menikmati penjimatan faedah sebenar.
Lebih telus dan selari dengan piawaian global
Perbandingan Ringkas
Kesimpulan
Rules 78: Tidak adil, faedah dikutip awal, peminjam rugi jika bayar awal.
Reducing Balance + EIR: Lebih telus, faedah dikira atas baki semasa, peminjam untung jika bayar awal.
Carta Aliran Pembayaran Rules 78 vs EIR
Jadual Perbandingan 12 Bulan Pertama
Analisis Ringkas
Rules 78: Faedah kekal tinggi sepanjang tahun pertama, menyebabkan pokok lambat berkurang.
Reducing Balance + EIR: Faedah menurun sedikit demi sedikit, pokok berkurang lebih cepat.
Kesan: Jika anda bayar awal (contohnya selepas 12 bulan), sistem EIR memberi penjimatan faedah lebih besar berbanding Rules 78.
Kesimpulan
Kaedah Reducing Balance + EIR jauh lebih adil dan menguntungkan peminjam kerana faedah dikira atas baki sebenar, bukan diagih secara tetap seperti Rules 78.
#ReducingBalanceMethod #Rules78 #PinjamanKereta #FaedahPinjaman #AktaSewaBeli #KewanganMalaysia #PenjimatanFaedah #SembangCerita
