Rules 78 Dalam Pinjaman Sewa Beli

Rules 78 ialah kaedah pengiraan faedah pinjaman sewa beli (hire purchase) yang memfrontload faedah ke peringkat awal pinjaman. Ini bermaksud peminjam membayar lebih banyak faedah pada tahun-tahun awal, menyebabkan penyelesaian awal pinjaman tidak memberi banyak penjimatan. Kaedah ini telah dimansuhkan di Malaysia bermula 1 Jun 2026 melalui pindaan Akta Sewa Beli. 

Apa Itu Rules 78

Kaedah pengiraan faedah: Bank mengira jumlah faedah keseluruhan pinjaman, kemudian diagihkan menggunakan formula “78” (jumlah bulan pinjaman).

Faedah dibayar awal: Sebahagian besar faedah dikenakan pada bulan-bulan awal.

Kesan kepada peminjam: Jika peminjam mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal, mereka tetap perlu membayar hampir keseluruhan faedah yang telah “dikunci” di awal pinjaman.

Mengapa Ia Dikritik

Tidak adil kepada pengguna: Peminjam tidak mendapat manfaat besar walaupun menyelesaikan pinjaman awal.

Kurang telus: Ramai pembeli kereta tidak sedar mereka membayar faedah lebih tinggi pada awal pinjaman.

Diharamkan di banyak negara: Kaedah ini dianggap membebankan dan tidak selari dengan amalan kewangan moden. 

Perubahan di Malaysia

Tarikh kuat kuasa: 1 Jun 2026, melalui pindaan Akta Sewa Beli 2026.

Kaedah baharu: Digantikan dengan Reducing Balance Method bersama Effective Interest Rate (EIR).

Kelebihan sistem baharu:

Faedah hanya dikira atas baki pinjaman semasa.

Peminjam yang menyelesaikan awal akan menikmati penjimatan faedah sebenar.

Lebih telus dan selari dengan piawaian global

Perbandingan Ringkas

Kesimpulan

Rules 78: Tidak adil, faedah dikutip awal, peminjam rugi jika bayar awal.

Reducing Balance + EIR: Lebih telus, faedah dikira atas baki semasa, peminjam untung jika bayar awal.

Carta Aliran Pembayaran Rules 78 vs  EIR

 Jadual Perbandingan 12 Bulan Pertama

 Analisis Ringkas

Rules 78: Faedah kekal tinggi sepanjang tahun pertama, menyebabkan pokok lambat berkurang.

Reducing Balance + EIR: Faedah menurun sedikit demi sedikit, pokok berkurang lebih cepat.

Kesan: Jika anda bayar awal (contohnya selepas 12 bulan), sistem EIR memberi penjimatan faedah lebih besar berbanding Rules 78.

Kesimpulan

Kaedah Reducing Balance + EIR jauh lebih adil dan menguntungkan peminjam kerana faedah dikira atas baki sebenar, bukan diagih secara tetap seperti Rules 78.

#ReducingBalanceMethod #Rules78 #PinjamanKereta #FaedahPinjaman #AktaSewaBeli #KewanganMalaysia #PenjimatanFaedah #SembangCerita